警示帳戶與衍生管制帳戶？為什麼帳戶被凍結？

一、前言故事

小林某天打開手機銀行 APP，卻發現帳戶突然被凍結，轉帳和提款功能完全無法使用。原以為只是系統異常，打電話詢問銀行才得知，他的帳戶被列為「警示帳戶」。這才驚覺，原來一筆幫朋友代收的匯款，竟牽涉到詐騙案件。所以什麼是警示帳戶？

二、什麼是警示帳戶？

根據存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法，警示帳戶是指：

當法院、檢察署或司法警察機關在偵辦刑事案件時，認為某一銀行帳戶涉及詐欺、洗錢或其他犯罪活動，會正式通知銀行，將該帳戶列為「警示帳戶」。

警示帳戶的影響：

• 帳戶交易功能會立即被全面凍結。
• 匯入款項將直接退回，不會存入帳戶。
• 個人信用受影響，未來在銀行開戶或貸款可能遭遇困難。

三、什麼是衍生管制帳戶？

衍生管制帳戶，是指警示帳戶的開戶人，在其他銀行或同一家銀行名下的其他帳戶。換句話說，如果某人有一個帳戶被列為警示帳戶，他在其他銀行名下的帳戶，也可能被限制使用。

衍生管制帳戶的限制：

• 暫停提款卡、語音轉帳、網路轉帳、電子支付功能。
• 匯入的資金會被退回，不會進入帳戶。
• 即使帳戶本身沒有不法行為，也會因為開戶人涉案而被管制。

四、疑似不法或顯屬異常交易帳戶的分類

銀行在日常交易監控中，也會依據存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法，將一些可疑帳戶歸類為「疑似不法或異常交易帳戶」，大致分為兩類：

🔹 第一類帳戶（高度涉案帳戶）

1. 偽冒開戶帳戶。
2. 警示帳戶。
3. 衍生管制帳戶。

👉 第一類帳戶幾乎與犯罪高度相關，銀行處理會非常嚴格。

🔹 第二類帳戶（異常交易帳戶）

例如：

• 短時間內頻繁開立帳戶。
• 交易功能與客戶背景明顯不符。
• 聯絡方式無法查證。
• 有民眾檢舉，疑似遭詐騙集團使用。
• 帳戶內多筆小額頻繁轉帳，近似測試金流。
• 久未使用的帳戶突然有異常交易。
• 開戶人留存的手機號碼與同一銀行內警示帳戶開戶人的手機號碼相同且疑為犯罪行為人使用，或帳戶連結的虛擬帳號一定期間內多次被通報為警示等（115年8月31日新增的態樣，詳見第五節最後的更新說明）。

👉 第二類帳戶未必已涉案，但因有異常跡象，銀行會加強查核與監控。

五、銀行的處理措施

第一類帳戶處理方式

1. 偽冒開戶：立即結清帳戶，剩餘款項暫存，待合法申請人領取。
2. 警示帳戶：全面凍結交易，並將新匯入款項退回。
3. 衍生管制帳戶：暫停提款卡、電子轉帳功能，匯入款項退回。
4. 其他依法令處理：依洗錢防制法等規範採取措施。

第二類帳戶處理方式

1. 銀行會持續監控，並加強查證。
2. 查證及監控後，若有疑似不法或顯屬異常交易之虞，銀行除可以通知司法警察機關，也可以採取第一類帳戶的部分或全部措施（例如暫停交易功能、退匯）；遇有重大或急迫情形，還可以通知臺灣高等檢察署。
3. 必要時依洗錢防制法進行可疑交易回報。

〔115年10月更新〕金融監督管理委員會於115年8月31日修正《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》部分條文，自發布日施行。和本文有關的變動有三點：一、第二類帳戶的態樣擴大：刪除「符合銀行防制洗錢注意事項範本所列疑似洗錢表徵之交易」一款（金管會說明這類情形仍可由「其他經主管機關或銀行認定有疑似不法或顯屬異常交易之虞」的概括規定涵蓋），新增非本國籍人士的居留證件已被註銷、逾期居留或經通報行方不明；手機號碼與同一銀行內警示帳戶相同且疑為犯罪行為人使用；連結的虛擬帳號一定期間內多次被通報警示；銀行得知客戶已被通報為失蹤人口；屬司法警察機關所列疑涉詐騙的帳戶等五款，頻繁開戶也擴及「頻繁設定約定帳號」（第4條第2款）。二、銀行處理第二類帳戶，不必等到查證確有不法，只要有疑似不法或顯屬異常交易之虞，就可以採取第一類帳戶的部分或全部措施；重大或急迫時還可以通知臺灣高等檢察署（第5條第2款第1目）。三、衍生管制帳戶臨櫃提款、轉帳或匯款時，銀行可以要求提出交易相關資料證明合理性；無法合理說明的，銀行可以拒絕交易（第5條第1款第3目）。

六、結論

就像小林的經驗一樣，帳戶一旦被列為警示帳戶或衍生管制帳戶，生活與工作都會受到嚴重影響。警示制度雖然是為了打擊詐欺、洗錢，但若民眾一時疏忽，借用或代收金流，仍可能誤觸風險。